Comment calculer son bonus ou son malus d’assurance auto ? Les règles et coefficients
Parmi les caractéristiques qui influent sur le tarif de votre assurance auto, il y a le coefficient bonus / malus. Plus il est bas, moins le tarif du contrat est élevé. En cas de sinistre, ce dernier peut augmenter. Alors comment calculer son malus ?
Comment le bonus / malus fonctionne-t-il ?
Le bonus / malus fait état de votre profil de conducteur. Si vous n’avez aucun sinistre dans l’année, alors vous gagnerez du bonus (le coefficient va diminuer). En revanche, si vous déclarez un sinistre, alors vous obtiendrez du malus.
Ce coefficient est compris entre 0,50 et 3,50. Tout conducteur commence avec un coefficient à 1. Chaque année, le bonus / malus est diminué de 5 % (on multiplie le coefficient de l’année précédente par 0,95) si vous n’avez eu aucun sinistre.
En faisant état d’une bonne conduite chaque année, il faut 13 ans pour obtenir un coefficient équivalent à 0,50. Voici un tableau qui montre l’évolution du bonus / malus :
| Ancienneté | Bonus / malus |
|---|---|
| 1 an | 0,95 |
| 2 ans | 0,90 |
| 3 ans | 0,85 |
| 4 ans | 0,80 |
| 5 ans | 0,76 |
| 6 ans | 0,72 |
| 7 ans | 0,68 |
| 8 ans | 0,64 |
| 9 ans | 0,60 |
| 10 ans | 0,57 |
| 11 ans | 0,54 |
| 12 ans | 0,51 |
| 13 ans | 0,50 |
Lorsque vous avez un coefficient à 0,50, cela signifie que votre prime est diminuée de moitié. Exemple : si vous aviez une prime de départ de 1 000 €, avec un bonus / malus de 0,50, votre cotisation sera de 500 €.
Quel est le malus en cas de sinistre ?
Les différents sinistres
On distingue trois types de sinistres :
- Le sinistre responsable : c’est un accident dont vous êtes le seul responsable.
- Le sinistre partiellement responsable : la responsabilité de l’accident est partagée avec un tiers.
- Le sinistre non responsable : vous subissez l’accident et vous n’avez aucune responsabilité.
Ainsi, un bris de glace fortuit est considéré comme un sinistre non responsable, mais si vous avez provoqué le bris de glace en ayant un accident donc vous êtes entièrement responsable, le sinistre sera considéré comme responsable.
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Les coefficients malus appliqués
Le malus appliqué à votre coefficient est différent selon votre responsabilité dans le sinistre.
Ainsi :
- Pour un sinistre responsable, votre coefficient est augmenté de 25 % (on le multiplie par 1,25).
- Pour un sinistre partiellement responsable, votre coefficient est majoré de 12,5 % (x 1,125)
- Pour un sinistre non responsable, votre assureur ne peut pas vous appliquer de malus.
Bon à savoir : au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et vous pouvez repartir à un coefficient égal à 1.